拒絕“砍頭息”！這份審判白皮書對民間借貸風(fēng)險“劃重點”
來源： 紫牛新聞
2025-10-29 21:46:00
隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，民間借貸活動日益頻繁，相關(guān)糾紛發(fā)生率也呈增勢。10月29日，南京市高淳區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會，發(fā)布民間借貸糾紛審判白皮書。2022年1月至2025年8月，該院共審理民間借貸案件3000多件，針對審理過程中發(fā)現(xiàn)的新趨勢、新問題，該院在白皮書中給出了風(fēng)險防范提示。
近三年數(shù)量逐年增長，今年前8月受案超千件
近三年來，民間借貸案件一直是高淳法院受理民商事案件中數(shù)量最多的案由之一，且案件數(shù)量、涉案金額從2023年逐年快速持續(xù)增長。2025年1-8月，該院已受理民間借貸案件1039件，占同期民商事案件比例21.48%，涉案金額約為5.11億元。
從當(dāng)事人的年齡分布來看，民間借貸行為的主體年齡偏大，多集中于51-60歲中年人，小部分發(fā)生于18-30歲青年人及70歲以上老年人。
“相關(guān)案件具有相當(dāng)部分的借貸用于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的特點”，高淳法院陽江法庭庭長王國平介紹，作為高淳區(qū)域內(nèi)支柱產(chǎn)業(yè)的建筑業(yè)、船運行業(yè)均屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，民間融資傳統(tǒng)由來已久。高淳區(qū)域螃蟹養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于精養(yǎng)型，每畝投入達(dá)數(shù)千元，對資金需求較大。
陽江法庭副庭長段云婷介紹，在高淳法院審理的民間借貸案件中，存在套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸、“砍頭息”導(dǎo)致復(fù)雜計算，刑民交叉問題時有發(fā)生等難點。
在隨白皮書發(fā)布的典型案例中，就有一件“砍頭息”相關(guān)案例。張某向李某借款10萬元，李某通過銀行轉(zhuǎn)賬交付款項。當(dāng)日，張某向李某微信轉(zhuǎn)賬2000元用于支付“第一個月的利息”。后張某未能按約還款，李某向法院起訴，要求對方返還借款本金10萬元及相應(yīng)利息。該院經(jīng)審理認(rèn)為，張某在借款當(dāng)日支付的2000元屬于“砍頭息”，借款本金應(yīng)認(rèn)定為9.8萬元。據(jù)此，法院判決張某支付李某借款本金9.8萬元及利息。法官提醒，在民間借貸中，出借人不得以“服務(wù)費”、“手續(xù)費”、“砍頭息”等名義變相提高利率，否則超出法律保護范圍的利息約定無效。
針對案件特點，該院采取多項舉措，規(guī)范民間借貸市場秩序。對以民間借貸為名實施非法轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸、套路貸、校園貸、非法集資、虛假訴訟等非法借貸活動，給予嚴(yán)厲打擊制裁。堅持以民法典“禁止高利貸”規(guī)定以及司法保護上限利率標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)，依法依規(guī)處理利息問題。
該院還通過法官下沉服務(wù)，巡回法庭審理等舉措，推動了糾紛源頭預(yù)防，批量化解、妥善化解民間借貸糾紛。
風(fēng)險提示：形成書面借條、選擇留痕支付等
值得關(guān)注的是，白皮書還根據(jù)該院審判情況總結(jié)民間借貸風(fēng)險特點，并據(jù)此給出風(fēng)險防范提示。法院提醒，民間借貸應(yīng)核實身份信息，關(guān)注借款用途；形成書面借條，規(guī)范借貸內(nèi)容。
“民間借貸本質(zhì)上是一種合同形式的交易，但由于很多情況下民間借貸主要義務(wù)的履行往往僅有款項往來，相關(guān)交易憑證較為單薄，一旦發(fā)生糾紛極易產(chǎn)生爭議?！蓖鯂奖硎?，因此，民間借貸有必要簽訂書面借貸合同，明確借貸主體、款項性質(zhì)、借款金額、利息標(biāo)準(zhǔn)、還款時間、還款方式等關(guān)鍵事項，避免因口頭約定造成的舉證困難。
資金收付、款項往來是民間借貸法律關(guān)系成立與否最關(guān)鍵的構(gòu)成要件。因此，當(dāng)事人進行民間借貸資金的出借、還款等應(yīng)當(dāng)盡量使用銀行轉(zhuǎn)賬、第三方支付工具等可留痕支付方式，以便在產(chǎn)生糾紛時可即時調(diào)取原始憑證和數(shù)據(jù)，降低舉證風(fēng)險。應(yīng)避免使用現(xiàn)金交易，特別是避免大額現(xiàn)金交易。
此外，民間借貸還需注意利息約定合法，依法收取利息；警惕高息誘惑，保障資金安全；及時催收債權(quán)，防止不利后果等。
揚子晚報/紫牛新聞記者 萬承源